В 2025 году рыночная ипотека стоила под 30% годовых, а получить потребительский кредит было сложнее, чем когда-либо. 2026-й принёс перемены: ставки пошли вниз, зато требования к заёмщикам стали жёстче. Разбираемся, что изменилось и как к этому подготовиться.
Ипотека: основные изменения в 2026 году
Ставка по ипотеке зависит от ключевой ставки ЦБ — сейчас 21%, к концу года ожидается снижение до 12–13%. Средневзвешенная ставка по жилищным кредитам уже опустилась до 21,2%. Минимальный первоначальный взнос — 20%. С 1 февраля действует новое правило: одна семья — одна льготная ипотека. Супруги обязаны быть созаёмщиками, оформить два льготных кредита на семью нельзя. Господдержка сохраняется, но новые условия сужают круг получателей.
Кредиты для физических лиц: потреб, карты, рефинансирование
Потребительский кредит остаётся дорогим, лимиты снижены. За 2025 год россияне взяли минимальный объём кредитов за шесть лет — 9,89 трлн рублей. Вместо крупных займов люди оформляют кредитные карты с небольшими лимитами. Рефинансирование усложнилось: отказ банка следует при высоком показателе долговой нагрузки. Когда нужна небольшая сумма быстро, можно оформить займы по паспорту — но важно трезво оценивать свои возможности.
Ужесточение требований к заёмщикам
Одобрение кредита стало сложнее. С 2026 года кредитный скоринг опирается на данные ФНС и бюро кредитных историй. Справки по форме банка уменьшают расчётный доход на 10%. Проверка клиента включает запросы в ФНС, ФССП, Росреестр и «Цифровой профиль гражданина». Тем, кто скрывает кредитную историю, добавляют повышенный коэффициент риска.
Какие программы остаются выгодными
Семейная ипотека — от 6%, ставки дифференцированы по числу детей (4–6–12%). IT-ипотека — 6% с лимитом 9 млн (кроме Москвы и Петербурга). Сельская и дальневосточная — от 0,1 до 2%. Для участников СВО — 2%. Госпрограммы и субсидии — единственный способ получить выгодные кредиты при рыночных ставках выше 20%.
Как подготовиться к оформлению кредита в 2026 году
Проверьте кредитный рейтинг через Госуслуги или НБКИ. Закройте мелкие долги и микрозаймы. Подготовьте документы: 2-НДФЛ, данные из ФНС. Убедитесь, что платёж не превысит 40–50% дохода. Если история испорчена — оформите карту с небольшим лимитом и погашайте 3–6 месяцев. Как взять кредит с лучшими шансами? Начните с цифр, а не с заявки.
Запомнить
— Ставка по ипотеке снизилась до 21,2%, к концу года ожидается 15–16%.
— С февраля 2026 — одна льготная ипотека на семью.
— Банки проверяют доходы через ФНС, а не по справкам.
— Закройте мелкие долги до подачи заявки на кредит.